Банкам не вигідно звертатися до суду і в примусовому порядку стягувати заборгованість за кредитом. Їм набагато вигідніше піти на маленькі поступки, щоб не втратити клієнта. Поясню чому. Коли банк звертається до суду, по-перше, клієнт, як правило, перестає платити, а по-друге банк отримує рішення суду з чітко фіксованою сумою боргу, на яку проценти, згідно умовам кредитного договору, він вже не може нараховувати. А якщо замість суду банк вибирає реструктуризацію кредиту, то він, хоч і пізніше, але отримує борг по кредиту плюс відсотки за весь час користування грошима. 

Найчастіше реструктуризація кредиту проводиться шляхом рефінансування існуючої заборгованості. 

Що це таке? Це коли банк видає новий кредит з однією єдиною метою — щоб ви цими грошима закрили старий кредит. В основному це робиться, якщо потрібно істотно продовжити термін кредиту, або взяти в іпотеку або заставу нове майно поручителя. Така схема вигідна для банка. Банку вигідні будь-які схеми, при яких ви будете добровільно сплачувати кредит та відсотки, нехай навіть і досить тривалий термін.

На законодавчому рівні, немає закону, який зобов’язував би банк провести реструктуризацію кредиту, тому не всі банки погоджуються на реструктуризацію.

У деяких банках вже з самого початку підготовлені свої програми реструктуризації, а позичальник може їх приймати або не приймати. Як правило, такі програми не вигідні для клієнтів. Якщо у вас виникла складна фінансова ситуація, рекомендуємо піти в банк і дізнатися, які програми реструктуризації існують в даному банку, а якщо ні одна з програм вас не влаштовує, то потрібно пропонувати свої умови. Більшість банків погоджуються на реструктуризацію і списання до 80 % від кредитного боргу, якщо ви тривалий час не платите кредит і юридично активно протидієте банку в судах. Надаючи юридичні послуги клієнтам, ми намагаємося домовитися з банком, письмово пропонуємо свої умови, а якщо банк не йде на поступки, то першими подаємо позови до банку, ініціюємо судові процеси, і таким чином змушуємо банк піти на значні поступки. По валютних кредитах банки частіше погоджуються на реструктуризацію, оскільки підписання договору про реструктуризацію вже свідчить, що клієнт згоден з тим, що курс долара значно виріс і йому доведеться віддавати потрійний борг. Цим договором банк мінімізує подальші суперечки з боку клієнта з приводу того, що банк не попередив його про можливі валютні ризики в момент підписання кредитного договору. Пропозицію про реструктуризацію кредиту потрібно подавати в банк у письмовому вигляді. Це пов’язано з тим, що письмове звернення співробітники банку зобов’язані винести на кредитний комітет, який складається з членів правління банку, і які вже на вищому рівні будуть вирішувати погоджуватися на ваші умови реструктуризації чи ні. Важливо завжди складати правильну і обґрунтовану письмову пропозицію про реструктуризацію кредиту. Звичайно, можна спробувати і усно звернутися в банк з пропозицією, але, як правило, усні пропозиції на розгляд кредитного комітету не передаються. Радимо перед письмовим зверненням про реструктуризацію, зібрати необхідні документи, що підтверджують ваш поганий фінансовий стан, зниження зарплати, вимушені витрати, і лише після цього звертатися в банк з пропозицією реструктуризувати кредитну заборгованість. Варто зауважити, що реструктуризація — це внесення змін у всі існуючі угоди щодо кредиту, і якщо в забезпечення кредитних зобов’язань укладені нотаріальні договору застави чи іпотеки, в них також потрібно буде вносити зміни. Як відомо витрати на нотаріальне посвідчення договорів лягають на клієнта. Якщо зобов’язання забезпечені порукою знайомих або родичів, то вам доведеться відривати їх від справ, і приводити в банк для підписання додаткових угод до договорів поруки.