Консультации по телефону: +38 (068) 765-11-65

Реструктуризация кредита

У нас на сайте собрана полная информация о том, что собой представляет такая услуга как реструктуризация и в каких случаях ее можно получить. Также вы узнаете, как самостоятельно добиться реструктуризации, как заставить банк пойти на ваши условия реструктуризации и какую выгоду реструктуризация несет для банки и клиента. У нас собран перечень банков и финансовых организаций, которые официально заявили, что готовы идти клиентам на встречу и менять условия кредитных договоров под те требования, которые заявит клиент.  Мы подобрали перечень стандартных схем, предлагаемых банками Украины, согласно которых в большинстве случаев проводится реструктуризация. 

Мы, команда адвокатов, владеющая полной информацией о возможных вариантах решения проблем с кредитными долгами. Мы знаем, как заставить банк пойти на реструктуризацию или полностью списать кредитный долг. Если у вас возникли проблемы по кредитному договору, звоните нам. Мы предоставляем адвокатские услуги и юридические консультации по кредитным долгам. 

Реструктуризация кредита

Что такое реструктуризация кредита?

Реструктуризация кредита – это изменение любых условий уже действующего кредита с целью снижения кредитной нагрузки на заемщика. При проведении реструктуризации может изменяться график платежей, срок кредита и даже валюта кредита. В отдельных случаях заемщику даже могут быть предоставлены так называемые кредитные каникулы – период, на протяжении которого можно вообще не выплачивать платежи по кредиту, либо погашать только проценты, без тела кредита.

Реструктуризацию задолженности не стоит путать с рефинансированием кредита – перекредитованием в другом банке.

Следует отметить, что кредитные организации не обязаны проводить реструктуризацию долга в банке по первому требованию заемщика, но вполне могут это сделать, поскольку это касается и их интересов.

Если реструктуризация долга по кредиту помогает заемщику переждать неблагоприятный в финансовом плане период и снизить кредитную нагрузку, то банку она дает возможность уберечься от возникновения просроченной задолженности, что влечет за собой начисление больших сумм резервов, а следовательно – убытки.

Если рассматривать, кому банки проводят реструктуризацию задолженности чаще всего, то это заемщики, которые, обратились с этим вопросом еще до возникновения просрочки по кредиту. А также заемщики имеющие логическое и документальное обоснование невозможности производить выплаты в полном объеме на текущий момент, но при этом имеющие возможность погашать долг меньшими суммами, либо через определенное время.

В эту категорию попадают:

– Наемные работники, которых уволили с работы;

– Работники, у которых понизилась зарплата;

– Заемщики по валютным кредитам в периоды резкой инфляции национальной валюты;

– Предприниматели, у которых снизились доходы от бизнеса.

При этом заемщик должен предложить свои выходы из создавшегося положения, каким образом он видит погашение этой кредитной задолженности. Если банк увидит, что проведение реструктуризации долга по кредиту только оттянет неизбежное возникновение просрочки и проблем с погашением – то, скорее всего, откажет в реструктуризации.

Банки проводят реструктуризацию просроченной задолженности также в случае уже наличия просрочки по кредиту, однако гораздо больше шансов получить согласие на реструктуризацию кредита, если обратиться за ней до возникновения просрочки. Этим вы продемонстрируете банку, что чувствуете ответственность за выполнение взятых на себя обязательств и хотите предупредить возникновение проблем с погашением.

Как провести реструктуризацию кредита?

Давайте рассмотрим, как происходит проведение реструктуризации кредита. Прежде всего, заемщик, чувствуя, что он не может погашать задолженность согласно установленному графику, обращается в банк. Начать можно с устного обращения, но я все же рекомендую сделать это письменно, поскольку, как известно, “слова к делу не пришьешь”.

Если при устном обращении сотрудник банка вполне может отказать вам, сказав, например, что у них в банке вообще не предусмотрена реструктуризация долга по кредиту, лишь потому, что ему будет некогда или лень этим заниматься, то аргументированное письменное обращение банк просто обязан будет рассмотреть и дать такой же официальный письменный ответ.

В случае получения согласия, заемщику совместно с банковским менеджером необходимо будет выбрать оптимальную схему проведения реструктуризации. 

Выбор схемы, пожалуй, является самым главным моментом в проведении реструктуризации кредита, поскольку именно от этого зависит распределение дальнейшей кредитной нагрузки на заемщика.

В каждом банке действуют свои, принятые внутренними процедурами схемы реструктуризации задолженности по кредитам. Однако в отдельных случаях банки могут отклониться от имеющихся стандартов и провести реструктуризацию кредита по индивидуальной схеме, оптимально устраивающей обе стороны сделки.

Далее заемщик должен собрать необходимые документы для реструктуризации. Это, прежде всего, документы, характеризующие его нынешнее финансовое состояние: справки о доходах, а также любые другие документы, позволяющие обосновать необходимость проведения реструктуризации долга.

Банк выносит вопрос о реструктуризации задолженности по кредиту на рассмотрение кредитного комитета. В случае одобрения заявки с заемщиком подписывается дополнительное соглашение к кредитному договору и, если нужно, к договору залога (ипотеки), в котором указываются все изменившиеся параметры кредита и новый график погашения. Часто проведение реструктуризации кредита предполагает уплату заемщиком дополнительной комиссии за эту услугу.

Далее заемщик должен производить погашение уже согласно новому графику, старые условия договора полностью утрачивают свою силу.

Выгодна ли реструктуризация кредита?

И последний немаловажный вопрос: выгодна ли реструктуризация кредита. Здесь есть две противоположные стороны:

– С одной стороны, реструктуризация долга позволяет снизить кредитную нагрузку, уменьшить размер ежемесячных платежей, или перевести кредит из иностранной валюты в национальную валюту и предотвратить негативное влияние девальвации;

– С другой стороны, после проведения реструктуризации задолженности, суммарная переплата по кредиту за весь период возрастет, поскольку заемщик будет погашать меньше основного долга, а значит – на долг будет начисляться больше процентов, либо, если кредит будет переведен в другую валюту – по нему, скорее всего, увеличится процентная ставка.

Таким образом, стоит ли проводить реструктуризацию кредита – решать только вам.

Во всяком случае, можно точно утверждать, что к проведению реструктуризации кредитной задолженности стоит прибегать лишь в крайних случаях, когда у вас действительно нет возможности платить кредит, а не просто потому, что вы хотели бы платить меньше, и нашли возможность сделать это при помощи реструктуризации. 

Теперь вы знаете, что такое реструктуризация в банке, как она проводится, какие существуют схемы реструктуризации. Ну а стоит ли к ней прибегать в вашей ситуации – решение только за вами.

Реструктуризация кредита

Какую пользу может принести реструктуризация кредита?

Снижая ежемесячную кредитную нагрузку, заемщик получает возможность:

— не загубить бесповоротно кредитную историю (обычно в Национальное бюро кредитных историй передаются данные о просрочках длительностью более 2-х месяцев);

— избежать судебного разбирательства с банком (для кредитной истории это смертный грех, да и мало кому нравится участвовать в судебных тяжбах);

— сохранить свое имущество от принудительного взыскания;

— вернуть кредит в новый установленный срок.

Правила реструктуризации для ипотечников.

Здесь факторы такие:

— жилье, купленное в ипотеку, должно быть единственным;

— чистый доход на каждого члена семьи (без учета платежа по ипотеке) – не более трех минимальных заработных плат;

— нет собственности, которую можно пустить на погашение кредитов (машина, ценные бумаги, недвижимость).

Что делать, если банк не смог подобрать нужную программу и отказал вам в реструктуризации кредитного договора?

У вас остается только два пути.

1. Платить в соответствие с графиком платежей, которые указаны в договоре кредитования. Систематическая оплата — самый надежный способ, но бывают разные ситуации, и не всегда все происходит так, как планировалось изначально;

2. Договориться с банком на списание части задолженности — дисконт. Вы должны четко понимать, что если перестали платить и не платили полгода, год или два, а потом решили погасить кредит, то можете попробовать договориться с банком.

Учитывая ваш «жест благородства» — желание заплатить кредит спустя некоторое время, вы можете договориться с банком о списании части задолженности. Дисконт определяется путем переговоров. Это может быть 10, 20, 50 или даже 70% от суммы долга. Все зависит от кредитной политики и вашей настойчивости. Естественно оставшуюся сумму нужно будет оплатить едино-разовым платежом, и банк откажется от всех претензий относительно вашего кредита. Для мгновенной оплаты банки часто предлагают рефинансирование потребительских кредитов. Это значит: погашение текущего кредита за счет нового займа. Использовать предложение или отказаться? – дело ваше.

Чем дольше вы не платите, тем больше удастся выбить дисконт. Чем уверенней и настойчивей ваше поведение, тем быстрее банк согласиться на предложенные вами условия. Не поддавайтесь банковским манипуляциям и запугиванию. Стойте на своем, и вам удастся максимально дешево решить свой вопрос.

Кредитные каникулы. Скорее всего, вы слышали о них. Это отсрочка кредита на какой-то период времени, без начисления пени и штрафных санкций. Некоторые банки охотно идут навстречу заемщикам и сами предлагают взять каникулы. 

Какие бывают схемы реструктуризации банковского долга?

Схема первая: Пролонгация кредитного договора.

Вам увеличат срок кредита, пропорционально уменьшив ежемесячные платежи. Если было принято решение о штрафных санкциях, их тоже разведут по месяцам. Обычно срок, на который продлевают действие кредита, не превышает максимального для данного кредитного учреждения.

Например, если потребительские кредиты дают на срок не более 5 лет, а вы взяли на 3 и сразу перестали платить, то пролонгируют вам договор не более чем еще на 2 года. Часто соглашение о пролонгации предполагает повышение процентной ставки.

Схема вторая: Кредитные каникулы.

Отсрочка уплаты основного долга на определенный срок (от 1 до 24 месяцев). Весь этот срок клиент платит только проценты.

Это самый дорогой вариант для заемщика, потому что после «каникул» ситуация возвращается на круги своя (только переплата становится больше, поскольку ее пересчитывают на весь увеличившийся срок кредита) и получается, что вы подарили банку один или несколько лишних процентных платежей.

Но иногда такая отсрочка дает возможность найти хорошую работу либо запустить бизнес – и выкарабкаться.

Схема третья: Уменьшение процента по кредитному договору.

Редкий вариант реструктуризации, возможен обычно в период существенного снижения ставки рефинансирования Национальным банком Украины и только для заемщиков, впервые допустивших просрочку. Чаще всего такое изменение условий банки предлагают ипотечникам.

Схема четвертая: Замена валюты кредита.

Такой способ реструктуризации актуален в период девальвации – как это произошло на рубеже 2014-2015 годов, когда у сотен тысяч обладателей валютной ипотеки кредитная нагрузка в одночасье выросла вдвое. Замена валюты чаще всего становится следствием политического решения руководства банка под влиянием внешних факторов.

Схема пятая: Списание неустойки.

В некоторых случаях можно получить полное прощение всех штрафов и пеней. Но для этого придется либо предъявить очень веские основания просрочки платежей по кредиту, либо судебное решение о признании физлица банкротом. С 2019 года в Украине разрешено банкротство физических лиц.

Если банк посчитает, что без штрафов и прочих санкций вы способны выплатить кредит, вам могут дать такую возможность. Но чаще на штраф дают рассрочку, особенно если речь идет о пролонгации договора.

Схема шестая: Комбинация из нескольких способов

В отдельных случаях банк применяет сразу несколько способов реструктуризации. Пролонгация может комбинироваться со списанием неустойки, изменение валюты – с «кредитными каникулами».

Такой подход не относится к стандартным программам реструктуризации и возникает в результате переговоров между банком и заемщиком. Какой-либо выгоды клиенту он не сулит, часто негативные финансовые последствия суммируются.

Реструктуризация кредита

На наш взгляд, самым выгодным условием решения проблемы с кредитной задолженностью является единоразовое погашение кредита при условии списания 80% от кредитного долга. Тем, кто не готов идти описанным путем, но также хочет решить свой вопрос с банком единственным выходом остается реструктуризация кредита или перекредитование. Это крайне невыгодно для вас. Например: вам нужно платить по условиям кредита 1000 грн./месяц, а вы не можете. Банк может предложить вам альтернативные способы, согласно которым вы будете платить не тысячу, а 500 гривен в месяц. В любом случае вы проиграете.

Реструктуризация либо увеличит срок кредитования, а вы погашаете кредит и платите проценты, которые начисляются с тела кредита. Соответственно, чем дольше вы платите, тем больше погашаете проценты и в целом заплатите больше. Также вас могут освободить от оплаты тела кредита. То и есть вы будете платить только проценты, которые начисляются от оставшейся суммы. Тело кредита не уменьшается, а проценты начисляются постоянно. Таким образом, процесс оплаты процентов может длиться бесконечно.

Есть еще один вариант: банк уменьшает вам платеж, а суммы, которые сформируются, разделит на части. Для примера: вам нужно платить по 1000 грн. в месяц, а вы платите на протяжении года по 500 грн. Оставшуюся сумму банк закинет в тело, а значит, возрастет период погашения и конечная сумма выплаты. Поэтому вы должны четко понимать, что реструктуризация — это только возможность временно платить меньше, но впоследствии вы переплатите больше. Если текущая финансовая ситуация в вашем бюджете не наладится, вы просто выбросите деньги на ветер. Поэтому перед тем, как согласится на предложенные условия, взвешивайте все «за» и «против» и эффективно используйте полученную информацию.

Обратите внимание, если вы должны банку, который ликвидирован или находится в процессе ликвидации, оформить реструктуризацию можно через Фонд гарантирования вкладов физических лиц. Более подробную информацию о специфике этой процедуры можно прочесть на сайте фонда.

Хотите списать часть долга?

Идите в банк и предложите договориться о дисконте при условии погашения некой суммы. Дайте банку понять, что вы готовы заплатить часть долга. Стойте на своем и не платите до получения гарантийного письма о списании части долга.

По достоверным данным 80% беззалоговых займов считаются безвозвратными, в том числе и валютные кредиты. То и есть, если по вашему кредиту, финансовая организация получит 30% от кредитного долга, она уже будет в наваре. Помните об этом. Будьте уверены в своих силах и настойчивыми, и у вас все получиться!

Как сделать реструктуризация кредитной карты ПриватБанка?

ПриватБанк всегда рассматривает возможность реструктуризации кредитной карточки клиента. Для добросовестных клиентов всегда есть достаточно большая вероятность, что администрация ПриватБанка пойдет навстречу и начнет переговоры.

Обычно, чем банк крупнее, тем его отношение к должникам более лояльное. Он не заинтересован в долгих судебных разборках. В банке прекрасно понимают, что клиент может столкнуться с самыми разными жизненными обстоятельствами, в результате которых он залез в кредитные долги.

Банк предлагает должнику связаться с сотрудниками Привата в режиме реального времени. Номер для связи – 3700. Линия является бесплатной и круглосуточной. После этого предлагается провести переговоры по следующему алгоритму:

Сообщите сотруднику банка о своем положении;

Рассмотрите причины, по которым вы не в состоянии исполнять текущие кредитные обязанности;

По возможности предложите свой вариант разрешения сложившейся ситуации.

На практике переговоры между сторонами по реструктуризации долга кредитки проходят успешно, если клиент со своей стороны готов сделать все возможное для разрешения ситуации. Конечно, от долговых обязательств переговоры не освободят, но, по крайней мере, могут улучшить его положение и поможет избежать дальнейших судебных разборок.

Важные моменты в переговорах о реструктуризации.

Не забывайте, что решение администрации банка напрямую зависит от причин, по которым клиент не смог выполнить условия кредитного договора. Если вы серьезно заболели, обанкротились, были уволены с работы не по своей вине, сообщите об этом банку, подкрепив свои сведения соответствующими документами. Такой шаг существенно повысит ваши шансы на успешную реструктуризацию.

ПриватБанк проводит более лояльную политику по отношению к клиентам-должникам, которые находятся в зоне АТО. Участие в боевых действиях или проживание в зоне боевых действий позволяет как минимум получить отсрочку в выплате задолженности, часто без повышения процентов.

Реструктуризация кредита в МФО.

По сравнению с банками, в МФО получить одобрение на реструктуризацию займа в разы проще и быстрее. Сервисы онлайн кредитования готовы предоставить заемщику пролонгацию срока. Эта услуга, как правило, платная. За продление периода кредитования должнику следует заплатить определенный процент от первоначальной суммы. Более лояльные к заемщикам МФО при реструктуризации займа требуют, чтобы клиент заплатил только проценты, начисленные за период фактического использования средств. Именно поэтому, ещё на этапе выбора кредитора важно обратить внимание на все существенные условия оформления ссуды.

В жизни могут возникнуть разные непредвиденные ситуации. Задумайтесь о том, как придется проводить реструктуризацию долга с минимальными затратами, до того как оформите микрозайм.

Реструктуризация кредита в Манивео.

Заемщику стоит помнить, что оформить пролонгацию всегда дешевле, чем платить пеню и штрафы за несвоевременный возврат долга. Манивео также предоставляет своим клиентам услугу реструктуризации микрозаймов. Воспользоваться этой возможностью можно в личном кабинете, выбрав опцию «Пролонгация». Дополнительных затрат у заемщика не возникнет, но нужно заплатить проценты за время, пока клиент фактически пользовался деньгами.

Первый займ продлевается под 1,7% в день. В случае умышленной просрочки, на задолженность начисляется 3% в день. Поэтому воспользоваться услугой пролонгации значительно выгодней.

Клиенты, которые вышли в просрочку, но не пытаются уйти от своих финансовых обязательств, также могут рассчитывать на индивидуальное предложение от Манивео. В таких случаях Манивео может предложить реструктуризацию долга в виде списания части процентов.

Реструктуризация в банке Credit Agricole.

Credit Agricole предлагает своим клиентам подобрать наиболее правильное решение по облегчению кредитной нагрузки и стабилизации финансового положения с помощью :

изменения способа погашения кредита;

пролонгации срока действия кредитного договора;

перевод задолженности на другого заемщика;

наиболее удобной схемы реструктуризации для предотвращения временных трудностей.

Изменение способа погашения кредита предполагает снижение ежемесячного платежа по кредиту с помощью использования аннуитетного способа, является самым популярным способом погашения кредита в странах Западной Европы.

Продление срока действия кредитного договора позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа по кредиту с помощью увеличения срока кредита, при котором ежемесячные платежи распределяются пропорционально сроку кредитования .

Перевод задолженности на другого заемщика возможен в случаях , когда клиентам трудно обслуживать задолженность по кредиту и они хотят быстрого решения этой проблемы с помощью отказа от кредита в пользу третьего лица. Третьим лицом может быть любое платежеспособная физическое лицо, которое проявляет заинтересованность в обслуживании долга клиента в обмен на владение определенным залоговым имуществом.

Для проведения реструктуризации кредитной задолженности клиенту необходимо обратиться в CREDIT AGRICOLE с заявлением о реструктуризации, документами, которые идентифицируют его (паспорт, ИНН), и , желательно, с документами, отражающими финансовое положение .

Реструктуризация кредитов физических лиц от АО «Райффайзен Банк Аваль».

АО «Райффайзен Банк Аваль» сообщил клиентам, у которых возникли сложности с погашением существующих залоговых кредитов, о возможности рассмотрения вопроса об изменении условий кредитования. Для этого клиенту необходимо лично обратиться в отделение Банка, в котором был получен кредит, и заполнить заявление-анкету стандартной формы.

Банк рассмотрит заявление и предложит возможные варианты реструктуризации, используя индивидуальный подход к каждому клиенту. Сотрудники подберут наиболее удобный для заемщика вариант изменения условий кредитования с учетом финансовых возможностей клиента.

Видеоконсультация по реструктуризации

Необходимый минимальный перечень документов для пересмотра условий кредитования:

Копия паспорта заемщика и финансового поручителя (при наличии поручителя).

Справка о доходах заемщика (финансового поручителя, при наличии) или документы, подтверждающие потерю рабочего места: копия трудовой книжки (первая и последняя страницы с последней записью работодателя) или справка из Центра занятости. Для частных предпринимателей — отчет о прибылях предпринимателя за последние 12 месяцев или справка из Единого ггосударственного реестра юридических лиц и физических лиц предпринимателей (без безработных).

Действующие договора страхования и квитанции об уплате страховых взносов (по программам автокредитования).

Копия технического паспорта автомобиля (для автокредитов).

Реструктуризация кредитов в ВТБ.

Банк ВТБ, который по большинству показателей занимает 2-3 место в рейтинге крупнейших финансовых структур страны, одним из первых предложил клиентам возможность реструктуризации кредита. В первую очередь, это касается займов физических лиц, так как именно эта услуга наиболее востребована сегодня на рынке.

Реструктуризация долга в Сбербанке.

Сбербанк предлагает физическим лицам, временно испытывающим материальные трудности с обслуживанием кредитных обязательств, воспользоваться возможностью реструктуризации задолженности

Варианты реструктуризации: Изменение валюты кредита. Кредит в валюте может быть конвертирован в гривну. Увеличение общего срока кредитования. Уменьшение суммы ежемесячного платежа за счет увеличения общего срока кредита. Предоставление льготного периода. Временное снижение суммы ежемесячного платежа за счет предоставления отсрочки по погашению кредита и процентов.

Реструктуризация долга по кредиту для юридических лиц.

Реструктуризация долга представляет собой ту же процедуру, что и для физического лица, просто здесь существуют еще несколько вариантов. Кроме кредитных каникул, пролонгации и временного снижения процентных ставок, предприниматели могут воспользоваться следующими услугами финансового учреждения:

Смена условий по выпуску облигаций. Да, это снизит нагрузку по кредиту, но инвесторы могут отказаться от новых условий, а сумма переплаты возрастет.

Долги могут быть обменены на акции. Это может привести к потере контроля над бизнесом, и снижению оценочной стоимости пакета акций для инвесторов.

Должник имеет право выкупить свой кредит, получив дисконт. Здесь все зависит от желания кредитора продавать долг, и по итогу такой вариант решения проблемы приведет предпринимателя к полному отсутствию свободных денег. Иногда их не хватает даже на выкуп кредита.

Взаимный зачет встречных требований. Кредитор может отказаться от таких действий.

Реструктуризация кредита

Практика реструктуризации в развитых странах.

Практика западных стран показывает, что должник, который забыл вовремя обратиться в банк с просьбой о реструктуризации, может ожидать в гости коллекторов или представителей коллекторских агентств. Стоит напомнить, что в данном случае речь идет о профессиональных взыскателях задолженности, которым банки уступают право требования. Но в Украине этот бизнес еще не укрепился ввиду небольшого количества проблемных должников.

Интересы клиентов и банков в вопросе погашения задолженности по кредиту в Украине зачастую обоюдны. Главное, по словам представителей банковского сектора, не медлить и обращаться с вопросами в случае возникновения непредвиденной ситуации. Однако при этом не стоит забывать, что сотрудники финучреждений могут с большой долей вероятности требовать необходимые сведения о клиенте и его доходах, если засомневаются в искренности мотиваций о реструктуризации кредита.

Влияет ли реструктуризация на кредитную историю?

Реструктуризация не отразится в вашей кредитной истории только в одном случае: если вы сумеете убедить банк изменить условия кредитного договора еще до образования просрочки. Данные о том, что у клиента возникли проблемы с доходной частью семейного бюджета, в кредитную историю не отправляются. 

Во всех прочих случаях качество кредитной истории пострадает – но не от реструктуризации, а от самого факта просрочки платежей. Если неоплаченная задолженность составит месяц, а затем вы ее закроете при помощи банка, нарушение будет отражено в КИ, но другие кредитные организации посчитают его незначительным.

Реструктуризация после просрочки нескольких платежей или после неоднократной просрочки одного платежа трактуется банками как периодическое уклонение от исполнения обязанности заемщика, а это уже серьезное нарушение и большое пятно на кредитной истории.

Пересмотр условий договора по инициативе банка после длительной просрочки – самый печальный для КИ вариант. Он как бы намекает другим кредитным организациям, что заемщик до последнего момента не шел на контакт. Получить банковский кредит в будущем с такой отметкой в КИ очень тяжело.

Остались еще вопросы или нужна юридическая поддержка? — звоните к нам по телефону. 

Всегда рады прийти на помощь!

5/5

Оставить заявку на звонок

Наш офис находится по адресу:

Добавить комментарий

Закрыть меню