На данный момент Законом Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности собственников наземных транспортных средств» предусмотрен лимит страховой суммы за вред, нанесенный имуществу в размере 100 000,00 грн.
Но, далеко не всегда вред нанесенный потерпевшему может быть покрыт за счет полученной страховой выплаты:
а) ремонт автомобиля превышает лимит страховой выплаты.
Довольно распространенная ситуация, выход из которой очевиден – предъявление исковых требований непосредственно к виновнику ДТП. Так, в соответствии со ст. 1194 Гражданского кодекса Украины лицо, которое застраховало свою гражданскую ответственность, в случае недостаточности страховой выплаты для полного возмещения нанесенного ею вреда обязана оплатить потерпевшему разницу между фактическим размером вреда и страховой выплатой.
б) ремонт автомобиля не превышает лимит страховой выплаты, однако размер страховой выплаты не полностью покрывает затраты на ремонт.
Приведем пример. В результате ДТП виновником которого признан водитель А был поврежден автомобиль водителя Б. Гражданско-правовая ответственность водителя А застрахована полисом обязательного страхования. Ремонт автомобиля водителя Б на официальном СТО обойдется в 93 000,00 грн. Независимая оценка, проведенная страховой компанией установила, что размер материального ущерба с учетом коэффициента физического износа составляет 82 500,00 грн. Таким образом, имеем ситуацию, когда ремонт автомобиля, размер которого не превышает размер лимита страховой выплати, на практике возмещается страховой не в полном объеме.
На первый взгляд, ситуация абсурдна – если ремонт автомобиля не превышает 100 000,00 грн., то было бы логично, чтобы его стоимость полностью покрывалась страховой выплатой. Однако на практике не всегда так.
Какие расходы должна возмещать страховая компания?
В соответствии со ст. 29 Закона Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности собственников наземных транспортных средств» в связи с повреждением транспортного средства возмещаются расходы, связанные с:
восстановительным ремонтом транспортного средства с учетом износа, расчет которого производится в порядке, установленном законодательством;
расходы на устранение повреждений, сделанных умышленно с целью спасения потерпевших вследствии ДТП;
расходы, связанные с эвакуацией транспортного средства с места ДТП до места проживания собственника или водителя ТС или до места ремонта ТС;
расходы на стоянку, если есть уважительные причины для помещения поврежденного автомобиля на стоянку.
Когда применяются коэффициенты износа автомобиля?
Итак, при расчете размера страховой выплаты берется во внимание износ автомобиля. Размер износа автомобиля рассчитывается по Методике товароведческой экспертизы и оценки колесных транспортных средств, утвержденной приказом Минюста Украины и Фонда государственного имущества Украины № 142/5/2092 от 24.11.2003 года и применяется в виде:
коефициента физического износа – отображает взаимосвязь условий эксплуатации и технического состояния ТС со стоимостью его составляющих;
коефициента функционального износа автомобиля – соотношение рыночной стоимости ТС снятого с производства к средней рыночной стоимости аналогичного ТС на дату оценки.
Функциональный износ называют еще «моральным износом» – он отображает утерю стоимости, которая вызвана появлением новых технологий. При оценке автомобилей он применяется лишь в тех случаях, когда ТС являющееся объектом оценки уже снято с производства.
Физический износ отображает утерю стоимости обусловленную частичной или полной потерей первичных технических и технологических качеств объекта оценки. Примечательно, что физический износ не применяется для автомобилей, строк эксплуатации которых не превышает:
5 лет – для легковых ТС производства стран СНГ;
7 лет – для других легковых ТС;
3 года – для грузовых ТС, прицепов, полуприцепов и автобусов производства стран СНГ;
4 года – для других грузовых ТС, прицепов, полуприцепов и автобусов;
5 лет – для мототехники.
Как получить возмещение убытков?
Проблема возникает тогда, когда потерпевший обращается на СТО для расчета стоимости ремонта его автомобиля и получает итоговую сумму, которая значительно превышает размер страховой выплаты. Дело в том, что в большинстве случаев, на СТО при расчете стоимости ремонта для замены деталей и узлов, которые не подлежат ремонту берется стоимость новых деталей и узлов. Как следствие, могут возникать существенные расхождения между реальной стоимостью ремонта на СТО и стоимостью материального ущерба с учетом износа, который будет выплачен страховой компанией.
В данной ситуации стоит вновь прибегнуть к положениям ст. 1194 ГК Украины, которая устанавливает, что именно непосредственный виновник должен возместить разницу между суммой страховой выплаты и нанесенными убытками.
По смыслу пункта 1 части второй статьи 22 ГК Украины реальными убытками есть потери, понесенные лицом в связи с уничтожением или повреждением вещи, а также расходы, которые лицо произвело или должно будет произвести для восстановления своего нарушенного права.
В п. 14 постановления Пленума Высшего специализированного суда Украины по рассмотрению гражданских и уголовных дел №4 от 1 марта 2013 года, разъяснено, что если для восстановления состояния предыдущей вещи, которая имела определенную изношенность (например, автомобиль), были использованы новые узлы, детали, комплектующие части, в том числе другой модификации, выпускаемых в обмен снятых с производства однородных изделий, лицо, ответственное за ущерб, не имеет права требовать учета изношенности имущества или меньшей стоимости поврежденных частей предыдущей модификации.
Особое внимание следует обратить на то, что пленум ВССУ предусматривает обязанность виновника ДТП возместить убытки, вне зависимости от изношенности деталей и узлов лишь в том случае, когда эти убытки уже были реально понесены потерпевшим – когда ремонтные работы были произведены и оплачены.
Как показывает практика, получить выплаты по КАСКО не просто, существует множество подводных камней, о которых вслух не говорят. Конечно, они все прописаны в договоре мелким шрифтом, и подписанный договор говорит о том, что водитель ознакомлен со всеми условиями. Но на деле мы часто упускаем эти детали, фокусируясь на общем.
Мы разобрались, в каких случаях невозможно или проблематично получить возмещение ущерба у страховой компании по договору КАСКО.
Мы Адвокаты, которые специализируются конкретно на судебных спорах по ДТП.
У НАС САМЫЕ НИЗКИЕ ЦЕНЫ ПО КИЕВУ !!!
Мы небольшая юридическая компания, находящаяся в центре Киева на Крещатике.
Основная наша цель – защитить интересы клиента, и в случае, если виноват клиент – максимально снизить его расходы, если же он не виноват – добиться для него как можно большей компенсации материального и морально ущерба.
Проведем подготовку к судебному разбирательству, составим все необходимые процессуальные документы для суда, при необходимости сделаем адвокатские запросы, обжалуем протоколы, показания и т.д.
Наши цены
1. Консультация по ДТП в офисе компании — 400 грн.
Консультация по телефону – бесплатно
2. Выезд адвоката на место совершения ДТП — 1 500 грн.
3. Обжалование штрафов патрульной полиции — от 2 000 грн.
4. Возмещение ущерба после ДТП — от 5 000 грн.
5. Споры со страховой компанией (взыскание страховой выплаты) — от 5000 грн.
6. Правовая экспертиза документов касательно ДТП – от 1000 грн.
7. Подготовка аргументированной претензии, претензионная переписка – от 1000 грн.
8. Написание процессуальных документов в суд (протоколов, актов, запросов, ходатайств, писем и т.д.) – от 1000 грн.
9. Написание мировых соглашений – от 3000 грн.
10. Комплексное ведение других дел в судах – от 5000 грн.
11. Написание искового заявления в суд – от 2000 грн.
1. Наезд на бордюр.
Выезжая с места стоянки водитель, а чаще начинающий, может зацепить бордюр или парковочный барьер по соседству. Последствия такого столкновения, как правило, незначительны – вмятина на крыле, царапина, повреждение бампера. В большинстве случаев водитель сочтёт такой инцидент ничтожным и поедет дальше по своим делам. И уже позже обратиться в страховую за компенсацией. Здесь и кроется подвох.
Сразу же после столкновения водитель обязан позвонить в страховую компанию. Ведь даже въезд в ворота собственного гаража считается ДТП. Зарегистрированный оператором колл-центра звонок является подтверждением того, что ДТП произошло и клиент уведомил о нем страховую компанию. Если в договоре предусмотрено, что незначительные выплаты могут осуществляться без справки полиции о ДТП, то страховая должна выплатить возмещение за ущерб без подтверждения полиции. В ином случае компания вправе отказать в компенсации. Как правило, убытки, связанные с повреждением авто, подлежат компенсации без справок из полиции ограниченное количество раз в течение действия договора (чаще всего один раз). Также устанавливается лимит такой выплаты (размер ущерба может не превышать 1-5% от страховой суммы).
2. Падение дерева.
Возможна похожая ситуация с деревом – на припаркованный или во время движения автомобиль упала ветка или дерево. Водитель отделался легким испугом, автомобиль – царапиной и легкой вмятиной на капоте. Как и в предыдущем случае, необходимо сразу же поставить в известность страховую компанию. В зависимости от того, где было совершено происшествие и какие последствия, вызываются работники полиции, МВД или МЧС.
Деревья, которые падают от урагана – это классический страховой случай, подпадающий под риск «стихийное бедствие». В рамках полной страховки КАСКО – компенсация будет выплачиваться. Но возможны случаи, когда в договоре указано, что ущерб, нанесенный в результате стихийного бедствия, является исключением и не подлежит страховому возмещению. Тогда на компенсацию можно не надеяться. В ином случае падение дерева на автомобиль в результате стихийного бедствия будет покрываться такой страховкой. При этом, ущерб будет возмещен, когда Украинский гидрометеорологический центр ответит на запрос страховой компании подтверждением о наступлении стихийного бедствия в указанное время, в указанном месте. Автовладелец также может самостоятельно получить такую справку в Укргидрометцентре и предоставить страховщику.
Падение аварийного дерева рассматривается аналогично падению любого другого дерева – в зависимости от обстоятельств падения на застрахованный автомобиль. Если дерево было аварийным, страховая компания может обратиться к балансодержателю объекта с требованием компенсации осуществленной клиенту выплаты. Для реализации такого рода прав необходимо будет доказать аварийность дерева.
Ключевую роль по решению страхового случая решают условия страхования. Если страхователь заявит, что дерево упало на авто в результате урагана, то страховая компания может потребовать справку из компетентных органов о факте урагана. Если же указать причиной ущерба падение дерева на авто, то этот случай будет расценен страховой как падение постороннего предмета.
3. Как снег на крышу.
В случае других стихийных явлений природы (падение снега, льда, града, подтопление в результате обильных осадков), о факте происшествия также необходимо уведомить страховую, которая, в свою очередь, обращается в Укргидрометцентр с запросом о возможности формирования налипания снега, льда, о подтверждении града, обильных осадков в день происшествия. «Без этой справки страховая компания может не признать страховой случай, что, соответственно, доставит много лишних хлопот и неприятностей.
Непредоставление справки из компетентных органов может лишить водителя права на страховое возмещение, или же гарантировать минимальный размер выплаты за ущерб. По некоторым договорам КАСКО есть условие «выплата возмещения в объеме 1-5% страховой суммы без предоставления документов компетентных органов (в зависимости от вида страхового договора процент может отличаться).
4. Въезд в лужу.
Поймать гидроудар на легковом автомобиле в городе – дело одной глубокой лужи. К сожалению, из-за внушительных ям на наших дорогах после дождя каждая лужа является потенциально опасной (гидроудар тянет за собой последующий ремонт или замену двигателя). В договорах большого количества страховых компаний повреждение двигателя вследствие попадания в него воды не является страховым случаем. Гидроудар – классическое исключение из договора КАСКО, только если водитель либо его страховой брокер не согласовали каких-то особых условий при заключении договора.
В основном такие риски не выплачиваются, так как высока вероятность мошенничества и размер ущерба будет очень большим. Как правило, от полного или частичного затопления авто страхуют на автостоянках, что снижает вероятность того, что ущерб нанесен умышленно. При попадании воды в двигатель вследствие проезда глубоких луж или потоков воды – ущерб не покрывается страховыми компаниями.
5. За колеса страховая не отвечает.
Если водитель повредил или у него украли мелкие детали авто, такие как шины, колпаки, диски, дворники, антенны, то страховая компания вправе отказать в компенсации. Но только в случае, если отсутствуют другие повреждения автомобиля. Если пострадала, например, шина, а вместе с ней и бампер/крыло/ходовая (не важно какая часть) – оплатят и за шину в том числе.
6. Ночью страховка не действует.
В договоре КАСКО может быть указана опция «защищённая ночная парковка», которая предполагает, что водитель оставляет машину на ночь (с 23:00 до 06:00) в защищённом месте – на охраняемой стоянке или в гараже.
Некоторые страховщики такую опцию предлагают по умолчанию. Если в договоре страхования присутствует такой пункт, то ущерб, полученный клиентом вследствие угона или повреждения автомобиля в это время, страховая компания не возместит.
7. Поджог автомобиля.
Риск возгорания авто является частью стандартного страхового покрытия КАСКО. Но компенсация ущерба зависит от условий договора – часть рисков покрываются страховкой, а часть являются исключением. В случае возгорания автомобиля получение справки от МВД необходимо, тогда как наличие справки из управления пожарной охраны необязательно.
В такой справке должна быть указана причина возгорания, которая будет ключевой при принятии решения о выплате компенсации.
8. Грубое нарушение ПДД.
Грубое нарушение Правил дорожного движения может быть весомым основанием для отказа в выплате страхового возмещения. Если водитель ехал в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, либо под воздействием лекарств, противопоказанных при управлении транспортом, то ни о каком возмещении ущерба речь не идет.
В условиях договора может быть на особых условиях оговорено, что компания осуществляет выплаты по КАСКО за грубые нарушения ПДД – превышение скорости, проезд на красный свет, обгон с выездом на встречку в запрещенном месте, въезд на железнодорожный переезд при закрытом шлагбауме или запрещающем знаке светофора выезд и т.д.
9. Правильная эксплуатация.
Ущерб, произошедший в результате неправильной технической эксплуатации (правила эксплуатации автомобиля установлены производителем), а также использования в несвойственных техническому назначению целях, не подлежит компенсации.
Кроме того, не являются страховыми случаи, когда под капотом были оставлены посторонние предметы. Страховая не возместит ущерб, причиненный в результате проникновения в авто воды, снега, града и грязи через незакрытые стекла, двери, уплотнители, а также неправильного использования либо неиспользования стояночного тормоза.
Страховая также может отказать в выплате, если установит, что авария произошла из-за эксплуатации неисправного авто (согласно ПДД). К ним относятся неисправные тормоза и рулевое управление, поломка лампы левой фары в режиме ближнего света, неработающие стеклоочистители и стеклоомыватели, отсутствие зеркал заднего вида, поломка звукового сигнала и т.д.
Если, например, вы обратитесь в страховую компанию с убытком, который произошел вследствие отказа тормозов автомобиля, что привело к повреждениям – выплаты не будет.
Другие статьи и услуги адвокатов нашей компании:
Адвокат по ДТП
Что делать, если вы попали в ДТП. Какую помощь и услуги вам может оказать адвокат по ДТП. Почему важно обращаться к адвокату на раннем этапе.
Консультация юриста по ДТП
Квалифицированная консультация адвоката по ДТП необходима сразу после происшествия, независимо виновник вы или потерпевший в аварии.
Оставить заявку на звонок:
Карта проезда:
